近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，產(chǎn)品種類層出不窮。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益問題也呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。2020年6月22日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》(下稱《通知》)，明確要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，自2020年10月1日起實(shí)施?！锻ㄖ返陌l(fā)布，標(biāo)志著監(jiān)管方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為的進(jìn)一步規(guī)范，有利于維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)與公平交易權(quán)等基本權(quán)利。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售可回溯管理關(guān)于免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的要求

所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)銷售頁(yè)面管理和銷售過(guò)程記錄等方式，對(duì)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗(yàn)?！锻ㄖ芬蠡ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售頁(yè)面應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品充分說(shuō)明，披露信息準(zhǔn)確、完整，保障消費(fèi)者知情權(quán)；應(yīng)充分尊重消費(fèi)者意愿，由投保人自主確認(rèn)已閱讀后，進(jìn)入投保流程，保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)；不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，應(yīng)設(shè)置單獨(dú)頁(yè)面向投保人展示說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任等重要條款，保障消費(fèi)者公平交易權(quán)。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線投保涉及的保險(xiǎn)合同免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)，《通知》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或其他明顯標(biāo)志，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款內(nèi)容進(jìn)行逐項(xiàng)展示，并以網(wǎng)頁(yè)、音頻或視頻等形式予以明確說(shuō)明。如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉及銷售特定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還應(yīng)當(dāng)按照要求展示可能影響保單效力以及可能免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的內(nèi)容，包括但不限于：（一）銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保單利益不確定性風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容；（二）銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任等待期的起算時(shí)間、期限及對(duì)投保人權(quán)益的影響，指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，是否保證續(xù)保及續(xù)保有效時(shí)間，是否自動(dòng)續(xù)保，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則，費(fèi)率是否調(diào)整等內(nèi)容；（三）銷售含有猶豫期條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加猶豫期條款內(nèi)容。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記錄和保存投保期間通過(guò)在線服務(wù)體系向投保人解釋說(shuō)明保險(xiǎn)條款的有關(guān)信息。

二、對(duì)于保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)履行明確說(shuō)明義務(wù)的建議

按照《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定以及舉證規(guī)則，保險(xiǎn)公司的線上平臺(tái)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易信息，確保能夠完整、準(zhǔn)確地還原相關(guān)交易流程和細(xì)節(jié)。對(duì)此，對(duì)于保險(xiǎn)人履行相關(guān)義務(wù)的方式提出如下建議：

（一）設(shè)置實(shí)名投保認(rèn)證環(huán)節(jié)

《通知》要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制的管理要求，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人身份真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證。由于很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)投保無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)驗(yàn)證投保人身份的真實(shí)性，行業(yè)內(nèi)冒名投保詐騙的情況特別多，為避免后續(xù)爭(zhēng)端建議設(shè)置嚴(yán)格的實(shí)名投保認(rèn)證環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采集用戶的身份信息即進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證是必不可少的環(huán)節(jié)，也是關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。這時(shí)候如何證明“你就是你”，讓用戶保證人證一致，成了網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的首要任務(wù)。利用人臉識(shí)別、身份證真?zhèn)悟?yàn)證等實(shí)名認(rèn)證解決方案，投保者可以輕松利用在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行下單投保。此外投保用戶需要變更保單信息、更改綁定手機(jī)號(hào)碼或是退保等業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，需要通過(guò)在手機(jī)上登錄APP，APP會(huì)自動(dòng)通過(guò)人臉識(shí)別系統(tǒng)進(jìn)行活體檢測(cè)或者視頻對(duì)講確認(rèn)真實(shí)身份后才能完成保單保全。

（二）避免可跳過(guò)鏈接式的免責(zé)條款呈現(xiàn)方式

實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)置的權(quán)利義務(wù)條款往往都采用鏈接的方式進(jìn)行呈現(xiàn)，注冊(cè)用戶只有點(diǎn)開鏈接才能閱讀條款內(nèi)容，而對(duì)于未點(diǎn)擊鏈接內(nèi)容直接進(jìn)行下一步操作也未作限制。這種方式來(lái)完成提示和明確說(shuō)明義務(wù)不符合《保險(xiǎn)法》及司法解釋規(guī)定，提示義務(wù)應(yīng)由保險(xiǎn)人主動(dòng)積極履行，而不是基于投保人的請(qǐng)求才被動(dòng)產(chǎn)生。因此，也很容易被認(rèn)定保險(xiǎn)人未能盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款不產(chǎn)生效力。建議對(duì)免責(zé)條款頁(yè)面設(shè)置一定時(shí)長(zhǎng)的強(qiáng)制閱讀時(shí)間，免責(zé)條款頁(yè)面將在一定時(shí)間內(nèi)無(wú)法關(guān)閉和跳轉(zhuǎn)，之后投保人才可以進(jìn)行下一步操作。

（三）盡量以文字輸入方式代替選項(xiàng)勾選

《通知》要求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗(yàn)的有效文件，銷售頁(yè)面應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗(yàn)的有效圖片或視頻。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投保頁(yè)面，在對(duì)免責(zé)條款部分進(jìn)行顏色加重或變色、字體加粗等形式進(jìn)行凸顯的前提下，對(duì)于免責(zé)條款的提示，往往以彈窗式的方式呈現(xiàn)，由投保人勾選“已閱讀”，并點(diǎn)擊“同意”按鈕后完成，該設(shè)置方式往往過(guò)于簡(jiǎn)單?；ヂ?lián)網(wǎng)投保平臺(tái)可以借鑒線下業(yè)務(wù)過(guò)程中的有益經(jīng)驗(yàn)，在投保人投保過(guò)程中，可以設(shè)置投保人文字輸入確認(rèn)模塊，要求投保人文字輸入“保險(xiǎn)人已對(duì)包括免責(zé)條款在內(nèi)相關(guān)保險(xiǎn)條款向我進(jìn)行了提示、說(shuō)明、解釋，我已經(jīng)完全理解接受”等類似內(nèi)容的文字，以此強(qiáng)化“明確說(shuō)明”義務(wù)的履行。

（四）設(shè)置免責(zé)條款的強(qiáng)制閱讀時(shí)間限制

保險(xiǎn)公司投保平臺(tái)采用彈窗式或者其他方式將免責(zé)條款內(nèi)容呈現(xiàn)于投保人面前，同時(shí)可以按照免責(zé)條款的內(nèi)容多少設(shè)置一定閱讀時(shí)間限制，該限制的時(shí)間可以倒計(jì)時(shí)的方式在窗口中予以反映，限制時(shí)間范圍內(nèi)，投保人無(wú)法進(jìn)行其他步驟的操作，以此來(lái)要求投保人對(duì)免責(zé)條款的內(nèi)容進(jìn)行閱讀與理解。

（五）發(fā)揮各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)電話平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)客服回訪確認(rèn)對(duì)免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的履行

各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均設(shè)置有固定電話平臺(tái)，在開展線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以提供相應(yīng)的選項(xiàng)供投保人選擇，即“是否需要人工釋明條款內(nèi)容”，當(dāng)事人選擇“需要”的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連線、電話回訪等方式就相關(guān)條款對(duì)投保人進(jìn)行釋明，以此來(lái)完善說(shuō)明義務(wù)的履行過(guò)程。

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